一季度银行个贷重排座次 银行积极推动房贷创新

根据最新发布的一季度银行业绩公告，去年在个人贷款方面增量较大的深发展、招商银行、民生银行增速大幅降低，而过去 “不起眼”的光大银行、浦发、兴业银行分别位列前三。 

　　一家股份制银行的不愿透露姓名房贷负责人认为：“过去个贷增长很快的标兵，自2006年开始主要依靠房贷支撑，而由于房地产市场调控，房贷新政压缩了这些标兵的主营业务增长空间，加上自今年以来因加息引起的巨量还款，两者叠加就会导致增速降低甚至入不敷出。” 

　　根据一季度报表显示，上述的股份制银行中，招行一季度个人房贷增量不超过7亿元，远低于去年同期的90多亿元。深发展个人房贷增量仅2%，民生银行甚至一季度增量为负增长，而去年同期增量近30亿元。 

　　房贷余额较小的光大银行则突飞猛进，一季度增量40多亿元，远超过去年同期的15亿元。广发银行一季度增量近15亿元，相比去年的5亿元有大幅增长。浦发银行一季度增量20亿元，也超过了去年同期的12亿元。 

　　房产新政重压之下，不少商业银行试图以产品创新来突破信贷紧缩的“紧箍咒”。 

　　其中，光大银行在去年底继推出固定利率、随心还等信贷品种，通过帮助降低客户的供款压力增加了不少房贷业务后，在今年4月再度推出“天天省”的品种。根据光大银行的宣传资料，其方式是采用“先进的技术手段”， 自动计算客户每日的提前偿还贷款金额，次日自动将该金额划拨到客户账户中。 

　　与之类似的还有招商银行的房贷“消费易”品种，其与去年房贷新政叫停的加按揭业务类似，“消费易”同样可以帮助房贷客户盘活未用满的房贷额度，不同的是，“消费易”的贷款额度只能通过刷卡消费、网上支付来使用，避免贷款用于其他用途（如进入楼市、股市）给银行带来的风险。在房贷增长乏力之时，招行的用心就是盘活现有的房贷资源，增加个人消费贷款，又增加了中间业务收入。 

　　光大银行的“天天省”目标客户群是那些手中有部分闲钱或资金周转频繁的客户，这些闲钱将来还有用途，诸如子女上学、出国旅游、资金周转等。招商银行的房贷“消费易”则帮助消费支出较大的客户减轻压力。 

　　深发展则在最近推出了固定利率“气球贷”，该产品为“气球贷”升级版，锁定未来利率上升风险，主要针对二次购房者。 

　　3年期“固定利率气球贷”贷款利率为8.316%，5年期“固定利率气球贷”贷款利率为8.514%。而“气球贷”的特点是通过贷款利息与部分本金在贷款期限内分期偿还，而在期末将剩余本金一次性偿还的方式，减轻每月供款中偿还利息的支出，也即期末剩余本金在平时的月供中近似于免息，由此帮助借款人在加息周期下减轻供款压力。 

　　例如，借款人要借一笔金额为50万元的15年期按揭贷款。他可以在深发展办一笔5年期的“气球贷”（按照15年期计算月供），然后通过连续两次的再融资，实际上还是贷款15年。但是通过这样的转换，贷款利率降低了。 

　　某商业银行房贷科负责人分析，其实光大“天天省”的形式，与去年四季度被央行及银监会联合批评的“个人住房循环授信”等贷款产品有异曲同工之妙，但是由于其通过服务软件每日更新不同的贷款余额，使之无法被扣上“随房价上涨追加贷款”以及信用额度随房价不断攀升而增加的帽子，因此在有效措施出台前，也无法断定这类方式是否可以被归属为商业银行过度授信。 

　　至于深发展的“气球贷”，虽然有降低利息的嫌疑，但是由于其固定利率的区间在基准利率之上，监管机构也难以断定其是否属于违规放贷。